Ασφάλεια Ζωής: Τι Καλύπτει και Ποιον Προστατεύει;
Από την PlanoAsfaleia
Η ασφάλεια ζωής δεν αφορά μόνο ένα ακραίο ενδεχόμενο. Αφορά κυρίως το ερώτημα τι θα συμβεί οικονομικά στην οικογένειά μας αν ένα σοβαρό γεγονός επηρεάσει τη δυνατότητά μας να εργαζόμαστε και να προσφέρουμε εισόδημα.
Για έναν εργαζόμενο, έναν γονέα, έναν ελεύθερο επαγγελματία ή κάποιον που έχει οικονομικές υποχρεώσεις, η πραγματική αξία μιας ασφάλισης ζωής βρίσκεται στην προστασία των ανθρώπων που εξαρτώνται οικονομικά από αυτόν.
Σύμφωνα με την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος, οι ασφαλίσεις ζωής μπορούν να λειτουργούν τόσο ως μέσο προστασίας απέναντι σε γεγονότα όπως θάνατος, ασθένεια, ατύχημα ή ανικανότητα όσο και ως μέσο μακροχρόνιας αποταμίευσης, ανάλογα με το είδος του προϊόντος.
Το βασικό ερώτημα λοιπόν δεν είναι μόνο:
«Χρειάζομαι ασφάλεια ζωής;»
Αλλά:
«Αν αύριο το εισόδημά μου σταματούσε, για πόσο καιρό θα μπορούσε η οικογένειά μου να συνεχίσει οικονομικά όπως σήμερα;»
Τι είναι η ασφάλεια ζωής;
Η ασφάλιση ζωής είναι μια κατηγορία ασφαλιστικών προϊόντων που μπορεί να προσφέρει οικονομική προστασία στον ασφαλισμένο ή στους δικαιούχους του, ανάλογα με το ασφαλισμένο γεγονός και τους όρους του συμβολαίου.
Οι βασικές ανάγκες που αναφέρει η ΕΑΕΕ για τις ασφαλίσεις ζωής περιλαμβάνουν:
- αναπλήρωση εισοδήματος λόγω πρόωρου θανάτου,
- σύνταξη,
- ανικανότητα ή αναπηρία.
Επιπλέον, σε συμβόλαια ζωής μπορούν να προστεθούν, ανάλογα με το πρόγραμμα, καλύψεις που σχετίζονται με ασθένεια ή ατύχημα.
Άρα δεν υπάρχει ένα μοναδικό «ασφαλιστήριο ζωής» κατάλληλο για όλους.
Η επιλογή πρέπει να ξεκινά από την ανάγκη που θέλει να καλύψει ο ασφαλισμένος.
Ποιος χρειάζεται περισσότερο ασφάλεια ζωής;
Δεν υπάρχει συγκεκριμένη ηλικία ή επαγγελματική κατηγορία για την οποία η ασφάλιση ζωής είναι πάντα απαραίτητη.
Έχει όμως ιδιαίτερη σημασία όταν άλλοι άνθρωποι εξαρτώνται από το εισόδημά μας.
Για παράδειγμα, αξίζει να εξεταστεί όταν κάποιος:
- έχει παιδιά,
- είναι παντρεμένος ή έχει σύντροφο που εξαρτάται οικονομικά από το κοινό εισόδημα,
- πληρώνει στεγαστικό ή άλλο σημαντικό δάνειο,
- είναι ο βασικός ή μοναδικός οικονομικός υποστηρικτής της οικογένειας,
- είναι ελεύθερος επαγγελματίας χωρίς σταθερή εισοδηματική προστασία,
- θέλει να δημιουργήσει οικονομικό κεφάλαιο για την οικογένειά του.
Το ζήτημα δεν είναι πόσο μεγάλος είναι ο σημερινός μισθός.
Είναι πόσο σημαντικός είναι αυτός ο μισθός για την καθημερινότητα των ανθρώπων που εξαρτώνται από αυτόν.
Τι μπορεί να καλύπτει μια ασφάλεια ζωής;
Οι καλύψεις εξαρτώνται από το συγκεκριμένο ασφαλιστήριο.
Σε γενικές γραμμές, ασφαλιστικές λύσεις ζωής μπορεί να σχετίζονται με:
Απώλεια ζωής
Σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου από καλυπτόμενη αιτία, μπορεί να καταβάλλεται το συμφωνημένο ασφαλισμένο κεφάλαιο στους δικαιούχους.
Στόχος είναι να υπάρχει ένα οικονομικό δίχτυ προστασίας για την οικογένεια.
Μόνιμη ανικανότητα ή αναπηρία
Ένα σοβαρό ατύχημα ή πρόβλημα υγείας μπορεί να μην οδηγήσει σε απώλεια ζωής, αλλά να περιορίσει σημαντικά τη δυνατότητα κάποιου να εργάζεται.
Η ΕΑΕΕ περιλαμβάνει την ανικανότητα και την αναπηρία στις βασικές ανάγκες που μπορούν να καλύπτονται μέσω ασφαλίσεων ζωής.
Απώλεια εισοδήματος
Ανάλογα με το προϊόν, μπορεί να υπάρχουν λύσεις που σχετίζονται με οικονομική προστασία όταν ένα καλυπτόμενο γεγονός περιορίζει τη δυνατότητα εργασίας.
Ασθένεια ή ατύχημα
Καλύψεις ασθένειας και ατυχήματος μπορούν να παρέχονται συμπληρωματικά σε συμβόλαια ζωής, ανάλογα πάντα με το πρόγραμμα.
Ασφάλεια ζωής και προστασία οικογένειας
Ας δούμε ένα απλό παράδειγμα.
Μια οικογένεια έχει δύο γονείς και δύο παιδιά. Το μεγαλύτερο μέρος των μηνιαίων εξόδων καλύπτεται από το εισόδημα του ενός γονέα.
Υπάρχουν:
- στεγαστική δόση,
- λογαριασμοί,
- έξοδα διατροφής,
- σχολικά έξοδα,
- καθημερινές υποχρεώσεις.
Αν το συγκεκριμένο εισόδημα σταματήσει ξαφνικά, οι οικονομικές υποχρεώσεις δεν εξαφανίζονται.
Αυτό ακριβώς είναι το πρόβλημα που επιχειρεί να αντιμετωπίσει η κάλυψη ζωής.
Δεν μπορεί να αντικαταστήσει έναν άνθρωπο.
Μπορεί όμως να περιορίσει την οικονομική ανασφάλεια που μπορεί να δημιουργήσει ένα πολύ δύσκολο γεγονός.
Πόσο κεφάλαιο ασφάλισης ζωής χρειάζομαι;
Δεν υπάρχει ένα ποσό κατάλληλο για όλους.
Το κατάλληλο ασφαλισμένο κεφάλαιο πρέπει να εξετάζεται με βάση τις πραγματικές οικονομικές ανάγκες.
Ερωτήσεις που βοηθούν είναι:
Πόσο είναι το ετήσιο οικογενειακό εισόδημα;
Πόσα χρόνια θα χρειάζεται οικονομική υποστήριξη η οικογένεια;
Υπάρχουν δάνεια;
Υπάρχουν παιδιά και μέχρι πότε θα εξαρτώνται οικονομικά από τους γονείς;
Υπάρχει ήδη σημαντική αποταμίευση;
Υπάρχουν άλλες πηγές εισοδήματος;
Ένας άνθρωπος χωρίς εξαρτώμενα μέλη μπορεί να έχει πολύ διαφορετικές ανάγκες από έναν γονέα με τρία παιδιά και στεγαστικό δάνειο.
Ασφάλεια ζωής και στεγαστικό δάνειο
Ένα σημαντικό δάνειο αποτελεί ακόμη έναν λόγο για να εξεταστεί η οικονομική προστασία.
Αν το νοικοκυριό βασίζεται σε ένα ή δύο εισοδήματα για την αποπληρωμή μιας μακροχρόνιας υποχρέωσης, η απώλεια ενός εισοδήματος μπορεί να δημιουργήσει σοβαρή πίεση.
Η ασφάλιση ζωής μπορεί να χρησιμοποιηθεί, ανάλογα με το πρόγραμμα και τη δομή της κάλυψης, και για προστασία οικονομικών υποχρεώσεων.
Η ΕΑΕΕ αναφέρει ρητά την αποπληρωμή υποχρεώσεων μεταξύ των αναγκών που μπορούν να συνδέονται με την προστατευτική λειτουργία της ασφάλισης ζωής.
Ασφάλεια ζωής για ελεύθερους επαγγελματίες
Για έναν ελεύθερο επαγγελματία η δυνατότητα εργασίας μπορεί να αποτελεί ουσιαστικά το σημαντικότερο οικονομικό του περιουσιακό στοιχείο.
Αν για μεγάλο χρονικό διάστημα δεν μπορεί να εργαστεί, μπορεί να επηρεαστούν ταυτόχρονα:
- το προσωπικό του εισόδημα,
- η οικογένειά του,
- η επιχείρησή του,
- οι δανειακές και άλλες οικονομικές του υποχρεώσεις.
Γι' αυτό ένας ελεύθερος επαγγελματίας αξίζει να εξετάζει όχι μόνο το ενδεχόμενο απώλειας ζωής αλλά και κινδύνους που σχετίζονται με μόνιμη ανικανότητα ή σημαντική απώλεια δυνατότητας εργασίας.
Ασφάλεια ζωής ή ασφάλεια υγείας;
Οι δύο καλύψεις δεν είναι το ίδιο.
Η ασφάλεια υγείας επικεντρώνεται κυρίως στην κάλυψη συγκεκριμένων εξόδων και υπηρεσιών υγείας.
Η ασφάλεια ζωής επικεντρώνεται περισσότερο στην οικονομική προστασία απέναντι στις συνέπειες γεγονότων που επηρεάζουν τη ζωή και το εισόδημα του ασφαλισμένου.
Η ΕΑΕΕ επισημαίνει ότι μια ασφάλιση υγείας μπορεί να υπάρχει ως αυτόνομο συμβόλαιο ή ως συμπληρωματική κάλυψη σε βασικό συμβόλαιο ζωής ή σύνταξης.
Άρα σε πολλές περιπτώσεις οι δύο μορφές προστασίας λειτουργούν συμπληρωματικά και όχι ανταγωνιστικά.
Ασφάλεια ζωής και αποταμίευση είναι το ίδιο;
Όχι απαραίτητα.
Η ΕΑΕΕ διακρίνει δύο βασικές κατευθύνσεις στις ασφαλίσεις ζωής:
Προστασία, όπου στόχος είναι η κάλυψη οικονομικών συνεπειών από θάνατο, ασθένεια, ατύχημα ή ανικανότητα.
Αποταμίευση, όπου στόχος είναι η δημιουργία κεφαλαίου που μπορεί να αποδοθεί στη λήξη του συμβολαίου ως εφάπαξ ή σύνταξη.
Γι' αυτό πριν επιλέξει κάποιος πρόγραμμα πρέπει να ξεκαθαρίσει:
Θέλω κυρίως προστασία ή θέλω να δημιουργήσω κεφάλαιο για το μέλλον;
Μπορεί να υπάρχουν λύσεις που συνδυάζουν διαφορετικές λειτουργίες, αλλά οι όροι, οι κίνδυνοι και οι χρεώσεις πρέπει να εξετάζονται ξεχωριστά.
Ιδιωτική Σύνταξη και Αποταμίευση: Γιατί Αλλάζουν τα Δεδομένα
Ατομική και ομαδική ασφάλιση ζωής
Οι ασφαλίσεις ζωής μπορούν να είναι ατομικές ή ομαδικές.
Η ατομική ασφάλιση αφορά προσωπικό συμβόλαιο του ασφαλισμένου.
Η ομαδική ασφάλιση μπορεί να παρέχεται, για παράδειγμα, από μια επιχείρηση στους εργαζομένους της.
Αν κάποιος διαθέτει ήδη ομαδικό ασφαλιστήριο μέσω της εργασίας του, αξίζει να γνωρίζει:
- ποιο είναι το ασφαλισμένο κεφάλαιο,
- ποιες καλύψεις έχει,
- αν ισχύει μόνο όσο εργάζεται στη συγκεκριμένη εταιρεία,
- αν το ποσό είναι επαρκές για τις ανάγκες της οικογένειάς του.
Η ύπαρξη ομαδικής κάλυψης δεν σημαίνει αυτομάτως ότι δεν χρειάζεται προσωπικός σχεδιασμός.
Σε ποια ηλικία πρέπει να κάνω ασφάλεια ζωής;
Δεν υπάρχει μία σωστή ηλικία.
Περισσότερο από την ηλικία έχει σημασία η οικονομική ευθύνη.
Κάποιος 30 ετών με δύο παιδιά και στεγαστικό δάνειο μπορεί να έχει μεγαλύτερη ανάγκη προστασίας από κάποιον 50 ετών χωρίς οικονομικά εξαρτώμενα μέλη και χωρίς δανειακές υποχρεώσεις.
Η ηλικία όμως μπορεί να επηρεάζει την αξιολόγηση, το κόστος και τις διαθέσιμες επιλογές ενός νέου συμβολαίου.
Γι' αυτό έχει νόημα η σχετική ανάγκη να εξετάζεται εγκαίρως και όχι μόνο όταν εμφανιστεί κάποιο πρόβλημα.
Τι πρέπει να προσέξω πριν επιλέξω ασφάλεια ζωής;
Η χαμηλότερη τιμή δεν αρκεί.
Πριν από την επιλογή ενός προγράμματος χρειάζεται να εξετάζονται:
- το ασφαλισμένο κεφάλαιο,
- τα γεγονότα που καλύπτονται,
- οι εξαιρέσεις,
- η διάρκεια,
- οι δικαιούχοι,
- η διαδικασία ιατρικής αξιολόγησης,
- οι συμπληρωματικές καλύψεις,
- οι όροι ανανέωσης,
- οι χρεώσεις, όπου υπάρχουν,
- οι όροι πρόωρης διακοπής, εφόσον πρόκειται για προϊόν με αποταμιευτικό χαρακτήρα.
Το σωστό ασφαλιστήριο δεν είναι το ίδιο για κάθε οικογένεια.
Πρέπει να δηλώνω σωστά το ιατρικό ιστορικό;
Ναι.
Κατά τη διαδικασία αίτησης πρέπει να δίνονται πλήρεις και ακριβείς πληροφορίες σύμφωνα με όσα ζητά η ασφαλιστική εταιρεία.
Το ιατρικό ιστορικό μπορεί να επηρεάσει την ασφαλιστική αξιολόγηση, τους όρους ή την αποδοχή συγκεκριμένων καλύψεων.
Για αυτό δεν πρέπει να αποκρύπτονται πληροφορίες με στόχο την επίτευξη χαμηλότερης τιμής ή ευκολότερης αποδοχής.
Η ασφάλεια ζωής είναι μόνο για ανθρώπους με υψηλό εισόδημα;
Όχι.
Στην πραγματικότητα, το ερώτημα είναι το αντίθετο:
Πόσο εύκολα μπορεί μια οικογένεια να απορροφήσει την απώλεια ενός εισοδήματος χωρίς οικονομική προστασία;
Ένα νοικοκυριό με μεγάλη οικονομική περιουσία ενδέχεται να διαθέτει ήδη σημαντικά αποθέματα.
Για μια οικογένεια όμως που βασίζεται κυρίως στο μηνιαίο εισόδημα, η απώλειά του μπορεί να έχει πολύ μεγαλύτερο αντίκτυπο.
Γι' αυτό η ανάγκη ασφάλισης πρέπει να εξετάζεται σε σχέση με τις οικονομικές υποχρεώσεις και όχι μόνο με το ύψος του εισοδήματος.
Πλάνο Ασφάλεια – Ασφάλεια Ζωής σε όλη την Ελλάδα
Η Πλάνο Ασφάλεια, με έδρα στην Αγία Παρασκευή, μπορεί να σας βοηθήσει να εξετάσετε διαθέσιμες ασφαλιστικές επιλογές με βάση τις πραγματικές οικονομικές ανάγκες της οικογένειάς σας.
Η σωστή συζήτηση δεν ξεκινά από ένα προϊόν.
Ξεκινά από ερωτήσεις όπως:
Ποιος εξαρτάται οικονομικά από εμένα;
Πόσο εισόδημα θα έλειπε από την οικογένειά μου αν δεν μπορούσα να εργαστώ;
Τι οικονομικές υποχρεώσεις έχω;
Για πόσα χρόνια χρειάζεται να προστατεύσω την οικογένειά μου;
Υπάρχει ήδη αποταμίευση ή άλλη ασφαλιστική κάλυψη;
Αφού απαντηθούν αυτά, μπορεί να εξεταστεί ποια ασφαλιστική λύση ανταποκρίνεται καλύτερα στον συγκεκριμένο άνθρωπο.
Η ασφάλεια ζωής δεν αφορά τον φόβο για το μέλλον. Αφορά τον οικονομικό σχεδιασμό για τους ανθρώπους που εξαρτώνται από εμάς.
Ζητήστε Ενημέρωση για Ασφάλεια Ζωής
Κλείστε δωρεάν συμβουλευτικό ραντεβού για Ασφάλεια ΖωήςΣυχνές Ερωτήσεις
Τι καλύπτει η ασφάλεια ζωής;
Ανάλογα με το ασφαλιστήριο, μπορεί να προσφέρει οικονομική προστασία για απώλεια ζωής και να περιλαμβάνει ή να συνδυάζεται με πρόσθετες καλύψεις όπως ανικανότητα, αναπηρία, ασθένεια ή ατύχημα.
Ποιον προστατεύει;
Μπορεί να προστατεύει οικονομικά τον ίδιο τον ασφαλισμένο για συγκεκριμένους κινδύνους και, σε περίπτωση απώλειας ζωής, τους δικαιούχους που έχουν οριστεί στο συμβόλαιο.
Χρειάζομαι ασφάλεια ζωής αν δεν έχω παιδιά;
Εξαρτάται από τις οικονομικές υποχρεώσεις και τους ανθρώπους που εξαρτώνται από το εισόδημά σας. Δεν είναι απαραίτητη για όλους με τον ίδιο τρόπο.
Είναι η ασφάλεια ζωής ίδια με την ασφάλεια υγείας;
Όχι. Εξυπηρετούν διαφορετικές ανάγκες, αν και ορισμένες καλύψεις υγείας ή ατυχήματος μπορούν να λειτουργούν συμπληρωματικά σε συμβόλαια ζωής.
Είναι η ασφάλεια ζωής ίδια με ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα;
Όχι απαραίτητα. Υπάρχουν ασφαλίσεις ζωής με κυρίως προστατευτικό χαρακτήρα και άλλες λύσεις που σχετίζονται με αποταμίευση ή σύνταξη.
Πόσο κοστίζει η ασφάλεια ζωής;
Δεν υπάρχει μία κοινή τιμή. Το κόστος εξαρτάται από το επιλεγμένο κεφάλαιο, τις καλύψεις, τη διάρκεια, την ηλικία και άλλους παράγοντες που αξιολογούνται από την ασφαλιστική εταιρεία.
*Οι καλύψεις, τα ασφαλισμένα κεφάλαια, οι εξαιρέσεις και οι προϋποθέσεις διαφοροποιούνται ανά ασφαλιστική εταιρεία και πρόγραμμα. Το άρθρο είναι ενημερωτικό και δεν αποτελεί εξατομικευμένη ασφαλιστική, επενδυτική ή οικονομική συμβουλή.
📞 Επικοινώνησε μαζί μας:
📧 [email protected]
🌐 www.planoasfaleia.com
📍 Δίπλα σου, παντού στην Ελλάδα
Ακολουθήστε μας στα Social Media:
