1. Τι είναι η ασφάλιση κυβερνοκινδύνων

Πρόκειται για συμβόλαιο που αποζημιώνει οικονομικές απώλειες και λειτουργικές δαπάνες από περιστατικά στον κυβερνοχώρο (παραβίαση δεδομένων, κακόβουλο λογισμικό, διακοπή λειτουργίας συστημάτων, κυβερνοεκβιασμός).

2. Βασικές κατηγορίες κάλυψης

• Πρώτες ζημιές (First-party): κόστη ανάκτησης δεδομένων/συστημάτων, διακοπή εργασιών, διαχείριση κρίσης, ψηφιακή εγκληματολογία, επικοινωνία πελατών.

• Τρίτες ζημιές (Third-party): αξιώσεις πελατών/συνεργατών, αποζημιώσεις για παραβίαση απορρήτου, νομικά έξοδα και διακανονισμοί.

• Κυβερνοεκβιασμός (Ransomware): έξοδα διαχείρισης και, όπου επιτρέπεται συμβατικά, πληρωμή λύτρων/διαπραγμάτευση.

• Ρυθμιστικές ενέργειες: πρόστιμα/δαπάνες συμμόρφωσης όπου προβλέπεται από τους όρους του συμβολαίου.

3. Τι συνήθως περιλαμβάνει στην πράξη

Ψηφιακή εγκληματολογική έρευνα, αποκατάσταση αρχείων, προσωρινές υποδομές (π.χ. cloud), υπηρεσίες incident response, γραμμή κρίσης 24/7, PR διαχείριση φήμης, ενημερώσεις προς υποκείμενα δεδομένων, νομική υποστήριξη GDPR.

4. Τι συχνά εξαιρείται

Προϋπάρχουσες παραβιάσεις, εν γνώσει παραβίαση όρων ασφαλείας, φυσική ζημιά hardware, πολεμικές πράξεις/κρατικά cyber-events (ανάλογα με ρήτρες), πρόστιμα που δεν επιτρέπεται να καλυφθούν βάσει δικαίου, κλοπή κεφαλαίων μέσω social engineering χωρίς κατάλληλη επέκταση.

5. Παράγοντες που επηρεάζουν το ασφάλιστρο

Κλάδος και μέγεθος, είδος δεδομένων (π.χ. υγείας/οικονομικά), ιστορικό περιστατικών, ωριμότητα κυβερνοασφάλειας (MFA, backups, EDR, patching), πιστοποιήσεις (π.χ. ISO 27001), τρίτα μέρη/outsourcing, γεωγραφικό αποτύπωμα.

6. Όρια, απαλλασσόμενα και υπο-όρια

Ορίστε γενικό όριο (policy limit) βάσει του χειρότερου ρεαλιστικού σεναρίου και υπο-όρια για ransomware, business interruption, incident response. Επιλέξτε απαλλασσόμενα που είναι δημοσιονομικά βιώσιμα την «κακή μέρα».

7. GDPR & κανονιστική συμμόρφωση

Η παραβίαση προσωπικών δεδομένων επιφέρει νομικές υποχρεώσεις (ενημερώσεις, τεκμηρίωση, πιθανές κυρώσεις). Η ασφάλιση δεν υποκαθιστά τη συμμόρφωση, αλλά καλύπτει σχετικά κόστη σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου και το εφαρμοστέο δίκαιο.

8. Προαπαιτούμενα ασφαλισιμότητας (Security Minimums)

Οι ασφαλιστές συχνά ζητούν: MFA παντού, offline/immutable backups με τακτικά restore tests, EDR/antivirus σε endpoints/servers, κρυπτογράφηση, ταχεία διαχείριση ευπαθειών (patching), περιορισμένα admin rights, incident response plan δοκιμασμένο.

9. Διαδικασία σε περιστατικό (claims journey)

Άμεση ειδοποίηση στον ασφαλιστή → ενεργοποίηση panel ειδικών (forensics, νομικοί, PR) → περιορισμός ζημιάς/ανάκαμψη → τεκμηρίωση δαπανών → αποζημίωση. Η έγκαιρη δήλωση είναι κρίσιμη για την κάλυψη.

10. Πώς «κουμπώνει» με την τεχνική ασφάλεια (Defense-in-Depth)

Η ασφάλιση είναι χρηματοοικονομικό μέτρο. Λειτουργεί συμπληρωματικά με πολιτικές, τεχνολογίες και εκπαίδευση προσωπικού. Χωρίς βασικά controls, το κόστος ασφάλισης αυξάνεται και οι εξαιρέσεις πληθαίνουν.

11. Tailor-made καλύψεις ανά κλάδο

• Λιανική/e-commerce: προστασία συναλλαγών, PCI-DSS, διακοπή e-shop.

• Υγεία: ευαίσθητα δεδομένα, αυστηρές ειδοποιήσεις.

• Επαγγελματικές υπηρεσίες/νομικοί/λογιστές: ευθύνη για λανθασμένη επεξεργασία δεδομένων πελατών.

• Βιομηχανία/OT: διακοπή παραγωγής από IT-OT συμβάντα.

12. Συνδυασμοί με άλλες ασφαλίσεις

Σαφή όρια με Professional Indemnity, Property/Business Interruption, Directors & Officers. Προσέξτε αλληλεπικαλύψεις ή κενά· ρυθμίστε ρήτρες για ομαλή συνεργασία συμβολαίων.

13. Δείκτες ετοιμότητας πριν την αγορά

Έλεγχος ωριμότητας (gap assessment), δοκιμή ανάκαμψης από backup (RTO/RPO), tabletop exercise, χαρτογράφηση κρίσιμων συστημάτων και τρίτων, μητρώο δεδομένων, πολιτική email security και awareness training.

14. Check-list επιλογής συμβολαίου

Καλύψεις/υπο-όρια για ransomware και business interruption;
Πλαίσιο incident response (forensics, νομικός, PR) εντός συμβολαίου;
Ρήτρες για social engineering/funds transfer fraud;
Κάλυψη κανονιστικών ενεργειών και κόστους ειδοποίησης;
Service-level για 24/7 ανταπόκριση;
Γεωγραφική ισχύς και εφαρμοστέο δίκαιο;

15. Πρακτική σύσταση κόστους-απόδοσης

Ξεκινήστε με αποτίμηση ρίσκου, ορίστε ρεαλιστικά όρια, «δέστε» προαπαιτούμενα ασφαλείας και αξιοποιήστε εκπτώσεις (security controls, training, πιστοποιήσεις). Ζητήστε σενάρια loss modeling για να δείτε τι πραγματικά αγοράζετε.

Συμπέρασμα

Η ασφάλιση κυβερνοκινδύνων δεν είναι πολυτέλεια αλλά κρίσιμος πυλώνας ανθεκτικότητας. Με σωστή προετοιμασία, καθαρούς όρους και επάρκεια ορίων, μετατρέπετε ένα δυνητικά καταστροφικό συμβάν σε διαχειρίσιμο επιχειρηματικό γεγονός.